امضای مشترک وام: خطرات و مزایا

محتوا

• مشترک امضا چیست؟
• خطرات امضای مشترک وام
• 1. شما مسئول کل مبلغ وام هستید
• 2. اعتبار شما در جریان است
• 3. ممکن است دسترسی شما به اعتبار تحت تأثیر قرار گیرد
• 4- ممکن است توسط وام دهنده شکایت شوید
• 5. رابطه شما ممکن است آسیب ببیند
• 6. حذف خود به عنوان یک مشترک امضا آسان نیست
• مزایای امضای مشترک وام
• آیا امضای مشترک وام اعتبار ایجاد می کند؟
• اگر در وام مشترک امضا کنید چگونه می توان از اعتبار خود محافظت کرد
• گزینه های دیگر برای امضای مشترک وام

ممکن است از همسر ، فرزند یا دوست خود بخواهید که به طور مشترک وام را امضا کنید ، خصوصاً اگر امتیاز اعتبار شما از وام آنها بهتر باشد.

اما آنچه به نظر افتخارآمیز می آید - شما به کسی کمک می کنید تا برای شهریه جدید خانه یا کالج خود پول بدست آورد - می تواند عواقبی را به دنبال داشته باشد که انتظار آن را نداشته باشید.

مشترک امضا چیست؟

مشترک امضا کسی است که نام خود را به درخواست وام اصلی وام گیرنده اضافه می کند ، موافقت می کند که از نظر قانونی مسئول مبلغ وام و هر گونه هزینه اضافی باشد ، در صورت عدم توانایی پرداخت وام.

اکثر افراد به دلیل اینکه نمی توانند به تنهایی واجد شرایط وام شوند ، خواهان یا امضا کننده مشترک هستند. اگر نمایه مالی قدرتمندی دارید ، با یک قرارداد مشترک برای شخصی که امتیاز اعتباری کمتری دارد یا نمایه اعتباری نازکی دارد ، می تواند احتمال صلاحیت وی یا گرفتن نرخ بهره پایین تر را بهبود بخشد.

برخلاف وام مشترکی که در آن دو وام گیرنده دسترسی مساوی به وام دارند ، در یک وام مشترک امضا شده ، امضاکننده حق هیچگونه حقوقی در قبال پول ندارد حتی اگر آنها بتوانند برای بازپرداخت درگیر شوند.

»

خطرات امضای مشترک وام

امضای مشترک در وام شخص دیگری شما را در موقعیتی کاملاً آسیب پذیر قرار می دهد. در اینجا خطرات و مزایایی که باید در نظر گرفته شود ، و همچنین نحوه محافظت از امور مالی و روابط خود در صورت تصمیم به امضا مشترک است.

1. شما مسئول کل مبلغ وام هستید

این بزرگترین خطر است: امضای مشترک وام فقط به منزله دادن اعتبار اعتبار خوب شما برای کمک به شخص دیگری نیست. این نوید پرداخت تعهدات بدهی آنها در صورت عدم توانایی انجام این کار است ، از جمله هزینه های تأخیر یا هزینه های جمع آوری.

قبل از اینکه مشترکاً امضا کنید ، امور مالی خود را ارزیابی کنید تا اطمینان حاصل کنید که می توانید پرداخت وام را در صورت عدم توانایی وام گیرنده اصلی تأمین کنید.

2. اعتبار شما در جریان است

هنگامی که وام را مشترکاً امضا می کنید ، تاریخچه وام و پرداخت در گزارش های اعتباری شما و همچنین وام گیرنده نشان داده می شود.

بروس مک کلاری ، سخنگوی بنیاد ملی مشاوره اعتباری می گوید ، در کوتاه مدت ، شما ضربه موقت به امتیاز اعتبار خود خواهید دید. به گفته وی ، وام گیرنده قبل از تصویب وام ، امتیاز شما را کاهش می دهد و همین امر می تواند باعث افزایش بار کلی بدهی شما شود.

مهمترین ، هرچند: هرگونه پرداخت از دست رفته توسط وام گیرنده بر نمره اعتبار شما تأثیر منفی می گذارد. از آنجا که سابقه پرداخت بیشترین تأثیر را در امتیازات اعتبار دارد ، یک اشتباه در اینجا می تواند اعتبار شما را خراب کند.

3. ممکن است دسترسی شما به اعتبار تحت تأثیر قرار گیرد

خطر درازمدت برای امضای مشترک وام برای عزیزانتان این است که ممکن است در صورت تمایل برای اعتبار طرد شوید. یک طلبکار بالقوه برای محاسبه سطح کل بدهی شما در وام مشترک امضا خواهد کرد و ممکن است تصمیم بگیرد که اعتبار شما را بیش از پیش خطرناک کند.

مک کلاری توصیه می کند پس از امضای مشترک ، گزارش اعتباری خود را مرتباً بررسی کنید تا در امور مالی خود نظارت داشته باشید.

4- ممکن است توسط وام دهنده شکایت شوید

طبق کمیسیون تجارت فدرال ، در برخی از ایالت ها ، اگر وام دهنده پرداختی دریافت نکند ، می تواند قبل از این که به دنبال وام گیرنده اصلی برود ، می تواند پول را از امضا کننده مشترک جمع کند.

برای رسیدن به آن مرحله ، وام گیرنده احتمالاً چندین پرداخت را از دست داده است و بدهی قبلاً روی اعتبار شما تأثیر گذاشته است. وام دهندگان احتمالاً هنگامی که بدهی بین 90 تا 180 روز از زمان سررسید گذشته است ، اقدامات قانونی را در نظر بگیرند.

اگر بدترین اتفاق بیفتد و از شما به دلیل عدم پرداخت هزینه شکایت شود ، شما به عنوان مشترک امضا کننده کلیه هزینه ها ، از جمله هزینه های وکالت ، مسئول هستید.

5. رابطه شما ممکن است آسیب ببیند

وام گیرنده ممکن است با نیت خیر ، شروع به پرداخت کامل و به موقع نسبت به وام یا کارت اعتباری کند. اما شرایط مالی و شخصی تغییر می کند.

کودکانی که در پرداخت بابت کارت اعتباری یا وام اتومبیل مشترک با مشکل روبرو می شوند ممکن است کمبود را از پدر و مادر خود پنهان کنند تا اوضاع بدتر شود و اعتماد به رابطه را از بین ببرد.

زوج هایی که طلاق می گیرند ، معمولاً باید با عواقب مالی یک ماشین یا رهن مشترک امضا شوند ، می گوید: ارومی موکرجی ، یک مشاور مالی معتبر در Apprisen ، یک آژانس مشاوره مالی غیرانتفاعی. در این موارد ، ترغیب یکی از همسران برای پرداخت سهم خود ممکن است دشوار باشد ، به خصوص اگر همسر از خانه خارج شده یا ماشین را رها کرده باشد.

6. حذف خود به عنوان یک مشترک امضا آسان نیست

اگر مشکلی پیش آمد ، حذف خود به عنوان مشترک امضا همیشه یک روند ساده نیست.

تأمین مجدد وام یکی از راه های حذف خود است ، به شرطی که وام گیرنده اصلی اکنون بتواند به تنهایی واجد شرایط دریافت وام جدید باشد. وام های دانشجویی یا کارت های اعتباری معمولاً به تعداد معینی از پرداخت به موقع نیاز دارند قبل از اینکه وام دهنده وام اصلی را ارزیابی مجدد کند تا ببیند آیا آنها می توانند به تنهایی پرداخت کنند.

مزایای امضای مشترک وام

نکات منفی در امضای مشترک وام برای شخصی واضح است - شما می توانید به آنها کمک کنید شرایط تحصیل در دانشگاه ، کارت اعتباری یا کالای مالی دیگری را که نمی توانند به تنهایی دریافت کنند واجد شرایط باشد یا در نرخ کمتری در سود آنها صرفه جویی کنید.

هنگامی که شخصی تازه وارد اعتبار می شود یا در حال بازسازی امور مالی خود است ، داشتن یک امضا کننده مشترک با امتیاز خوب و سابقه اعتبار معتبر قدرتمند است.

همه وام دهندگان وام شخصی آنلاین اجازه ثبت نام مشترک را نمی دهند ، بنابراین لازم است قبل از درخواست بررسی کنید.

»

آیا امضای مشترک وام اعتبار ایجاد می کند؟

ثبت نام مشترک می تواند اعتبار شما را از این طریق ایجاد کند:

• تا زمانی که پرداخت به موقع انجام شود ، به سابقه پرداخت شما اضافه می شود. با این حال ، اگر نمره خوبی داشته باشید و اعتبار خوبی داشته باشید ، در صورت پرداخت نکردن وام گیرنده ، در مقایسه با خطری که برای نمره شما ایجاد می شود ، ممکن است تأثیر ناچیزی داشته باشد.

• اگر مخلوط اعتبار شما بهبود یابد ، ممکن است سود کمی داشته باشید. داشتن وام های اقساطی (با پرداخت سطح) و حساب های گردان (مانند کارت های اعتباری) مفید است.

شخصی که برای آن مشترکاً امضا کرده اید می تواند اعتبار خود را از این طریق ایجاد کند:

• این می تواند به آنها کمک کند واجد شرایط اعتباری شوند که در غیر این صورت دریافت نمی کنند ، و باعث افزایش یک پرونده نازک اعتبار می شود.

• پرداخت به موقع در حساب ، تاریخچه پرداخت خوبی ایجاد می کند.

اگر در وام مشترک امضا کنید چگونه می توان از اعتبار خود محافظت کرد

قبل از اینکه مشترکاً امضا کنید ، از وام دهنده بپرسید حقوق و مسئولیت های شما چیست و در صورت بروز مشکلات پرداخت چگونه به شما اطلاع داده می شود.

علاوه بر این ، از وام گیرنده اصلی دسترسی به حساب وام را بخواهید تا بتوانید پرداخت ها را ردیابی كنید ، می گوید: بیرك سستوك ، يك برنامه ريز مالی معتبر در Rightirement Wealth Partners مستقر در نیویورك.

سستوک می گوید: "این یک مسئله اعتماد نیست - مشکلات اتفاق می افتد." "اگر در ماه اول متوجه شوید کسی با مشکل [بازپرداخت وام] روبرو شده است ، می توانید در این زمینه کاری انجام دهید."

مک کلاری می گوید ، برای برنامه ریزی برای چنین اتفاقاتی ، توافق نامه ای بین مشترک و وام گیرنده در ابتدا و به صورت کتبی ایجاد کنید که انتظارات را برای هر شخص بیان کند. توافق خصوصی شما به رفع انتظارات ناسازگار کمک می کند ، او می گوید.

»

گزینه های دیگر برای امضای مشترک وام

اگر نمی خواهید وام را مشترکاً امضا کنید ، گزینه های دیگری برای وام گیرنده در دسترس است:

• درخواست وام با اعتبار بد: وام دهندگان آنلاین وجود دارند که به طور خاص با متقاضیانی کار می کنند که اعتبار بدی دارند. الزامات این وام دهندگان شلتر از بانکها است و علاوه بر نمره اعتبار ، سایر فاکتورها را نیز ارزیابی خواهند کرد. با این حال ، اگر اعتبار بدی داشته باشید ، نرخ بهره در وام دهندگان آنلاین می تواند زیاد باشد ، نرخ بهره سالانه معمولاً بالای 20٪ است.

• وثیقه پیشنهادی: یک وام گیرنده ممکن است بتواند اقلام بلیط بزرگی مانند خانه ، اتومبیل یا حتی حساب سرمایه گذاری یا پس انداز خود را به عنوان وثیقه وام ارائه دهد. این وام به عنوان وام تضمین شده شناخته می شود و ریسک خاص خود را دارد. اگر وام گیرنده قادر به پرداخت وام نباشد ، هر دارایی را که متعهد می شود از دست می دهد.

• وام خانوادگی را امتحان کنید: اگر وام گیرنده امیدوار بود که یک عضو خانواده را برای آنها امضا کند ، می تواند به جای آن وام خانوادگی را انتخاب کند. وام خانوادگی شامل یک وام دهنده شخص ثالث نمی شود ، بنابراین هیچ درخواست رسمی یا فرآیند تأیید وجود ندارد ، اما باید شامل یک توافق نامه کتبی محضری و محرمانه بین دو طرف باشد که خلاصه شرایط را بیان کند. وام های خانوادگی می توانند به وام گیرندگان کمک کنند وام های ارزان تری دریافت کنند و از وام دهندگان غارتگر جلوگیری کنند ، اما در صورت عدم توانایی وام گیرنده در بازپرداخت وام ، باز هم مالی شخص دیگری را در معرض خطر قرار می دهد.