آیا با اوراق قرضه پس انداز می توانید برای دانشگاه پس انداز کنید؟

محتوا

• مزایای استفاده از اوراق پس انداز برای دانشگاه
• چرا ممکن است اوراق قرضه برای برنامه ریزی کالج ایده آل نباشد
• هر گزینه پس انداز کالج را در نظر بگیرید

به عنوان یک والدین ، ​​کمک به پرداخت هزینه تحصیلات دانشگاهی فرزندتان ممکن است یکی از بزرگترین سرمایه گذاری های مالی باشد که تاکنون انجام داده اید. برای سال تحصیلی 19-2018 ، متوسط ​​هزینه شهریه ، هزینه ها و اتاق و بورد برای دانشجویان مقطع کارشناسی از 21370 دلار در کالج ها و دانشگاه های دولتی ، چهار ساله تا 48510 دلار در دانشگاه های خصوصی متغیر بود.

در همین حال ، 57 درصد والدین کمتر از 10،000 دلار پس انداز برای دانشگاه دارند. یک طرح پس انداز کالج 529 می تواند به شما کمک کند ضمن داشتن برخی از مزایای مالیاتی ، پس انداز از دست رفته را جبران کنید. اما ، این تنها راه صرفه جویی در هزینه های آینده تحصیلی نیست.

یکی از گزینه ها استفاده از اوراق پس انداز برای برنامه ریزی دانشگاه است. اوراق قرضه پس انداز می تواند نرخ بهره و ثبات قابل پیش بینی را ارائه دهد ، اما ممکن است برای نیازهای مالی هر والدین (یا دانش آموز) مناسب نباشد. اگر در حال بررسی اوراق قرضه پس انداز برای دانشگاه هستید ، وقت بگذارید تا جوانب مثبت و منفی را بسنجید.

مزایای استفاده از اوراق پس انداز برای دانشگاه

برای برنامه ریزی دانشگاه دو نوع پس انداز وجود دارد: اوراق قرضه سری EE و سری I. اوراق قرضه سری EE دارای ضمانت دولتی هستند که ارزش آنها را در مدت زمان اوراق اولیه اولیه دو برابر کنند. از طرف دیگر ، اوراق قرضه سری I می توانند نرخ بازدهی ثابت ارائه دهند که با تورم در طول زمان تنظیم می شود.

به طور خلاصه ، مزیت اصلی استفاده از اوراق قرضه برای دانشگاه این است که آنها پایدار ، ایمن هستند و شما می توانید میزان درآمد سود خود را برای هزینه های دانشگاه ارزیابی کنید. برای مقایسه ، وقتی از طریق برنامه 529 در صندوق های سرمایه گذاری سرمایه گذاری می کنید ، این وجوه در معرض خطر بازار قرار می گیرند. از یک طرف ، صندوق های سرمایه گذاری مشترک دارای پتانسیل سود بالاتری هستند ، اما در مقایسه با سرمایه گذاری در اوراق قرضه ، احتمال از دست دادن پول شما بیشتر است.

مزیت دیگر این است که درآمد اوراق قرضه معمولاً اگر از آنها برای پرداخت هزینه های تحصیلات عالی استفاده کنید ، معاف از مالیات است. یک طرح 529 همچنین برداشت با مزیت مالیاتی را ارائه می دهد ، اما اگر برای کمک به پرداخت هزینه کالج چیزی مانند حساب کارگزاری مشمول مالیات را لمس می کنید ، درآمد مشمول مالیات بر سود سرمایه خواهد بود. از این نظر ، اوراق قرضه دارای برتری هستند ، زیرا برداشت با تحصیلات واجد شرایط ، صورتحساب مالیاتی شما را افزایش نمی دهد.

اوراق قرضه نیز انعطاف پذیری دارند ، زیرا شما می توانید چندین اوراق قرضه را در مقادیر مختلف با تاریخ سررسید متفاوت خریداری کنید. شما می توانید یک نردبان اوراق قرضه سفارشی ایجاد کنید ، که به شما کمک می کند تا برنامه ریزی برای زمان برداشت دانشکده آسان تر شود.

چرا ممکن است اوراق قرضه برای برنامه ریزی کالج ایده آل نباشد

در حالی که اوراق قرضه می توانند ایمنی و امنیت را ارائه دهند ، اما فاقد پتانسیل درآمد سرمایه گذاری های دیگر مانند صندوق های سرمایه گذاری مشترک یا وجوه تاریخ هدف هستند که می توانید در یک طرح 529 یا Coverdell ESA پیدا کنید. از تاریخ 30 اکتبر 2018 ، بازده اوراق قرضه سری I 2.52 درصد بود.

این نرخ بازده مناسبی است ، اما شما می توانید با پارک کردن پول خود در یک حساب پس انداز آنلاین یا گواهی سپرده ، بازدهی قابل مقایسه داشته باشید. حساب پس انداز یا CD می تواند در دسترس تر از اوراق قرضه باشد. با داشتن حساب های پس انداز ، می توانید ماهانه شش بار برداشت کنید بدون اینکه جریمه ای را متحمل شوید.

با استفاده از CD می توانید بین دوره های بلوغ از یک ماه تا 10 سال انتخاب کنید. در صورت لزوم ، می توانید قبل از سررسید از CD خارج شوید. برای این کار فقط یک جریمه برداشت زودهنگام پرداخت خواهید کرد.

مزایای مالیاتی اوراق قرضه پس انداز برای دانشگاه فقط تا کنون ادامه دارد که باید از آن نکته منفی دیگری باشد. اگر از اوراق قرضه به غیر از هزینه های تحصیلات واجد شرایط استفاده شود ، سود حاصله مشمول مالیات خواهد بود. محرومیت از مالیات بر بهره نیز براساس درآمد کاهش می یابد ، بنابراین اگر درآمد بالاتری دارید با استفاده از اوراق قرضه پس انداز برای دانشگاه ممکن است هیچ گونه سود مالیاتی دریافت نکنید.

هر گزینه پس انداز کالج را در نظر بگیرید

اوراق قرضه پس انداز می تواند در برنامه ریزی برای هزینه های دانشگاه مفید باشد اما شاید عاقلانه نباشد که همه تخم های پس انداز خود را در یک سبد قرار دهید. در عوض ، روش های دیگری را که باید پس انداز کنید و هزینه های دانشگاه را پرداخت می کنید ، در نظر بگیرید.

این شامل بررسی 529 طرح ، حساب Coverdell ، حساب پس انداز آنلاین و CD است. در حالی که از نظر فنی یک ابزار برنامه ریزی برای بازنشستگی است ، یک IRA Roth همچنین می تواند وظیفه مضاعف را به عنوان مکانی برای پس انداز کالاهای دانشگاهی بر اساس مزیت مالیاتی انجام دهد.

هنگام مقایسه وسایل نقلیه پس انداز مختلف ، در نظر بگیرید که آیا محدودیتی در میزان پس انداز شما وجود دارد. به عنوان مثال ، با Coverdell ESA ، شما می توانید سالانه 2000 دلار کمک مالی کنید تا زمانی که فرزند شما 18 ساله شود. پس از آن ، هیچ کمک جدیدی مجاز نیست. از طرف دیگر ، با یک برنامه 529 می توانید هر سال تا سقف محدودیت سالانه مالیات برای هدیه کمک کنید. برای سال 2018 ، مبلغ 15000 دلار برای هر فرزند ، به ازای هر والدین.

چارچوب زمانی خود را برای برنامه ریزی دانشگاه در نظر بگیرید. اگر فرزندان شما هنوز نوزاد نیستند ، پس انداز پس انداز با تاریخ بلوغ طولانی تر می تواند منطقی باشد. از طرف دیگر ، اگر این اوراق تا قبل از ثبت نام یا فارغ التحصیلی از دانشگاه به بلوغ نرسد ، منطقی نخواهد بود.

در آخر ، مزایای مالیاتی و اشکالات احتمالی مالیاتی گزینه های مختلف پس انداز را در نظر بگیرید. اگر از برنامه 529 برای چیز دیگری غیر از هزینه های تحصیلات واجد شرایط پول بگیرید ، این برداشت کاملاً مشمول مالیات می شود. با استفاده از Coverdell ESA ، باید تا 30 سالگی کودک کل پول را برداشت کنید یا با جریمه مالیاتی زیادی روبرو شوید.