آیا برنامه های مدیریت بدهی کار می کنند؟
بسیاری یا تمام محصولات ارائه شده در اینجا از طرف شرکای ما است که به ما خسارت می دهند. این ممکن است بر روی کالاهایی که می نویسیم و در کجا و نحوه نمایش محصول در یک صفحه تأثیر بگذارد. با این حال ، این ارزیابی ما را تحت تأثیر قرار نمی دهد. نظرات ما نظر خودمان است. در اینجا لیستی از شرکای ما آورده شده است و در اینجا نحوه کسب درآمد آورده شده است.
مشاوران اعتباری غیرانتفاعی افراد خوبی در صنعت تخفیف بدهی هستند که در غیر این صورت مملو از دروغ ، کلاهبرداری و بازیکنان متبحر است.
گفته شد ، مشاوران اعتباری باید تصدیق کنند که پیشنهاد امضای آنها - برنامه مدیریت بدهی - برای همه مفید نیست.
از برنامه های مدیریت بدهی به عنوان جایگزینی برای ورشکستگی و روشی مقرون به صرفه برای بازپرداخت بدهی کارت اعتباری یاد می شود. وام گیرندگان به آژانس مشاوره پرداخت می کنند و سپس به طلبکاران پرداخت می کند. به لطف توافقات دائمی که مشاوران با شرکتهای کارت اعتباری منعقد می کنند ، این برنامه ها به طور معمول نرخ بهره ، کارمزد و پرداختی را که انتظار می رود وام گیرندگان انجام دهند ، کاهش می دهد. بازپرداخت کامل بدهی اغلب چهار تا پنج سال طول می کشد.
اگر وام گیرندگان همه پرداخت ها را انجام دهند و اصل اصل آن را بازپرداخت کنند ، برنامه های مدیریت بدهی تأثیر بسیار کمتری نسبت به انواع دیگر تخفیف بدهی در امتیازات اعتباری آنها دارد.
»
فرانسیین بستیک ، منهتن ، کانزاس ، زنی که بیش از 120 هزار دلار بدهی کارت اعتباری در سال 2012 پرداخت کرد ، می گوید که او با امتیازات اعتباری به اندازه کافی خوب برای خرید اولین اتومبیل جدید خود ظهور کرده است.
بوستک 66 ساله می گوید: "این موضوع هیجان انگیز بود و من را کمی عصبی کرد." ما برای عمر وام 0٪ سود داشتیم. "
با این حال Bostick همچنین نمونه ای از مواردی است که ممکن است در مشاوره اعتباری اشتباه باشد. وقتی بنیاد ملی مشاوره اعتباری ، بوستیک و همسرش جیم را به عنوان "سالن مشتریان سال 2012" آژانس معرفی کرد ، به دلیل سن این زوج و همچنین داشتن بیماری آلزایمر ، برخی از طرفداران مصرف کننده دلهره داشتند. Bostick 12 ساعت کار کرد تا پول خود را برای پرداخت بدهی در حالی که از شوهرش به طور فزاینده ناتوان ، که در ماه مه فوت کرد ، مراقبت کند ، بدست آورد. منتقدان می گفتند كه بایدستیك ها را به ورشكستگی تشویق می كردند تا فرانسیس بتواند وقت بیشتری را با شوهر در حال مرگ خود بگذراند و از هرگونه پول اضافی برای پس انداز بازنشستگی خود استفاده كند.
Bostick می گوید مشاور اعتباری او به او گفته است كه می تواند درخواست ورشكستگی كند ، اما Bostick با وكیلی درباره این گزینه مشورت نكرده است.
بوستيك مي گويد: "من هنوز هم احساس مي كنم كه تصميم درستي براي خود گرفته ايم." "من معتقدم اگر ما ورشکستگی می کردیم ، من احتمالاً در همان قایق بودم با چند نفری که می شناسم ... که ورشکستگی کردند و دوباره با بدهی دفن شدند."
عدم افشای اطلاعات در مورد مزایای احتمالی ورشکستگی تنها مشکل برنامه های مدیریت بدهی نیست.
سایر مسائل عبارتند از:
آنها برای مقابله با بسیاری از انواع دیگر بدهی ها مانند وام های رهنی ، وام های اتومبیل ، وام های دانشجویی و بیشتر صورتحساب های پزشکی طراحی نشده اند.
وام گیرندگان باید انتظار داشته باشند که در دوره بازپرداخت بدون دسترسی زیاد به اعتبار زندگی کنند. حساب های کارت اعتباری آنها معمولاً بسته است و آنها توافق می کنند که برای اعتبار جدید درخواست نکنند ، چه برای کارت دیگری ، ماشین جدید یا بازپرداخت وام مسکن. یک حساب جدید که در گزارش های اعتباری آنها ظاهر می شود ، ممکن است طلبکاران را به لغو قرارداد مدیریت بدهی سوق دهد.
فرصت کمی برای پرداختهای از دست رفته وجود دارد که می تواند منجر به لغو طرح شود.
برخی از افراد دریافتند که به راحتی قادر به پرداخت هزینه های برنامه های مدیریت بدهی نیستند ، در حالی که دیگران به دلیل عقب ماندگی هایی مانند از دست دادن شغل یا هزینه های غیرمنتظره ، تحصیل خود را رها می کنند.
که در داده های تازه منتشر شده توسط NFCC منعکس شده است. بروس مک کلاری ، سخنگوی NFCC ، بزرگترین و قدیمی ترین مشاور اعتباری غیرانتفاعی ، می گوید: از بین افرادی که در برنامه های مدیریت بدهی خود در سال 2010 ثبت نام کرده اند ، 42٪ بازپرداخت را تا پایان سال 2014 تکمیل کرده اند و 12٪ هنوز در حال پرداخت هستند.
سوزان کیتینگ ، رئیس و مدیر اجرایی NFCC می گوید ، این بنیاد در تلاش است تا میزان موفقیت خود را از دو طریق مهم افزایش دهد: با انعطاف پذیرتر کردن برنامه های پرداخت و با افزودن یک م savلفه پس انداز.
بنیاد مستقر در واشنگتن دی سی در نظر دارد سه گزینه بازپرداخت براساس توانایی پرداخت مشتریان ، به جای گزینه فعلی یک اندازه متناسب با چند مورد که منتقدان آن را بسیار سخت می دانند ، ارائه دهد. کیتینگ می گوید ، هر گزینه به مشتریان امکان می دهد پول را برای موارد اضطراری کنار بگذارند. به طور سنتی ، طلبکاران می خواستند که هر دلار ممکن به آنها بدهد ، که می تواند توانایی مشتریان مدیریت بدهی را برای پس انداز اضطراری یا بازنشستگی مانع کند.
تغییرات NFCC ، اواخر امسال یا سال 2017 ، باعث جذابیت برنامه ها - به ویژه م savلفه پس انداز - می شود. قرار دادن پول برای مقابله با شرایط اضطراری می تواند ادامه برنامه را برای مردم راحت تر کند. به علاوه ، ظهور بدون بدهی اما بدون بالشتک اضطراری ممکن است بسیاری از افراد را در همان وضعیتی قرار دهد که در وهله اول آنها را به دردسر انداخت.
هنوز یک تغییر لازم است که در شرف وقوع نیست: باید به وام گیرندگان گفت که ورشکستگی می تواند یک راه حل سریعتر و ارزان تر باشد.
یک طرح معمول مدیریت بدهی ، مردم را ملزم به بازپرداخت هزاران دلار در طول زمان می کند. طبق گفته Cambridge Credit Counselling Corp. ، یکی دیگر از سازمانهای بزرگ غیرانتفاعی ، متوسط سطح بدهی افرادی که در سال 2013 شرکت کرده اند تقریباً 20،000 دلار بوده است. علاوه بر این ، طبق گفته NFCC ، مشاوران ماهانه 24 دلار هزینه دریافت می كنند ، یا 1440 دلار در طول 5 سال.
در مقابل ، تصفیه فصل 7 ، که بدهی کارت اعتباری و اکثر بدهی های مصرف کننده را پاک می کند ، معمولاً چهار ماه طول می کشد و بسته به منطقه ، تقریباً 1500 دلار هزینه دارد. ورشکستگی اقدامات جمع آوری مانند دادخواستها و جواهرات دستمزدی را متوقف می کند و امتیازات ضرب و شتم معمولاً پس از تشکیل پرونده افزایش می یابد. ورشکستگی همچنین شروع تازه ای به مردم می دهد.
طبق قانون فدرال ، افرادی که تقاضای ورشکستگی می کنند ، لازم است با یک مشاور اعتباری مشورت کنند. اما افرادی که با مشاوران اعتباری ثبت نام می کنند لازم نیست با وکیل ورشکستگی صحبت کنند. کیتینگ می گوید ، در حالی که ممکن است به مشتریان بالقوه NFCC گفته شود ورشکستگی یک گزینه است ، مشاوران وکیل نیستند و نمی توانند مشاوره حقوقی دهند.
وکالت اد بولتز ، رئیس واشنگتن دی سی ، انجمن ملی وکلای ورشکستگی مصرف کننده می گوید ، این کافی نیست.
بولتز می گوید: "مشاوران اعتبار" باید بگویند ، "شما باید قبل از ثبت نام با ما با یک وکیل مشورت کنید." در غیر این صورت ، ممکن است اشتباهات بزرگی مرتکب شوید. "
وام گیرندگان همچنین باید بدانند که کنار گذاشتن یک طرح می تواند عواقب جدی داشته باشد. طلبکاران می توانند تلاش های خود را برای وصول مطالبات از سر بگیرند و وام گیرندگان نیز هزاران دلار را از زیر آب خارج کرده اند و ممکن است پول کافی برای درخواست کمک حقوقی یا طرح ورشکستگی نداشته باشد.
بنابراین ، کسانی که در فکر برنامه مدیریت بدهی هستند باید ابتدا با یک وکیل ورشکستگی باتجربه قرار بگذارند. (مشاوره ها معمولاً رایگان است.) به این ترتیب ، آنها قادر به درک انتخابی خواهند بود.
لیز وستون ستون نویس در NerdWallet ، یک وب سایت مالی شخصی و نویسنده "امتیاز اعتبار شما" است. ایمیل: [ایمیل محافظت شده]. توییتر:lizweston.
این مقاله توسط NerdWallet نوشته شده و در اصل توسط آسوشیتدپرس منتشر شده است.
توصیه ما
نوسان چیست؟
