وام های مستقیم: درباره این وام های دانشجویی فدرال چه باید دانست

بر اساس مرکز ملی آمار آموزش ، در سال تحصیلی 17-2016 ، 46٪ از دانشجویان دوره کارشناسی تمام وقت یک یا چند وام دانشجویی می گیرند و به طور متوسط ​​7200 دلار وام می گیرند.

با وجود این نوع پول ، بسیار مهم است که دانشجویان و خانواده هایشان گزینه های وام دانشجویی خود ، از جمله وام های مستقیم را درک کنند. این وام های دانشجویی فدرال دارای مزایای اساسی هستند و یک روش محبوب برای پرداخت هزینه دانشگاه است. اما آیا Direct Loans بهترین گزینه شماست؟ آنچه در مورد وام های مستقیم فدرال برای دانشجویان باید بدانید در اینجا آمده است.

وام های مستقیم وام هایی هستند که از طریق برنامه وام مستقیم فدرال (وام مستقیم) ویلیام دی فورد توسط وزارت آموزش ایالات متحده تأمین می شوند و متعلق به آن هستند. این تنها برنامه وام دانشجویی فدرال است که در حال حاضر مجاز و در دسترس دانشجویان است.

سایر برنامه های وام دانشجویی فدرال در گذشته اخیر فعالیت کرده اند:

• وام های پرکینز توسط دانشکده های منفردی که در این برنامه شرکت کرده بودند تأمین می شد.
• وام های آموزش خانواده فدرال (FFEL) توسط وام دهندگان خصوصی تأمین می شد و توسط دولت فدرال تضمین می شد.

هر دو برنامه FFEL و Perkins Loan متوقف شده اند ، اما برخی از وام گیرندگان هنوز وام های Perkins یا FFEL برجسته دارند.

از 31 مارس 2019 ، وزارت آموزش و پرورش دارای 1.20 تریلیون دلار وام مستقیم معوق بود که توسط 34.5 میلیون وام گیرنده نگهداری می شد. که 81٪ از نمونه کارها وام دانشجویان فدرال را تشکیل می دهد ، که در همان تاریخ مجموعاً 1.48 تریلیون دلار بود. 19 درصد دیگر 271.6 میلیارد دلار وام FFEL و 6.6 میلیارد دلار وام پرکینز را شامل می شود.

تاریخچه وام های مستقیم

برنامه وام مستقیم 27 ساله است و به عنوان یک جایگزین ساده تر و مقرون به صرفه برای وام های FFEL طراحی شده است. یادگیری در مورد تاریخچه برنامه وام مستقیم به شما کمک می کند بفهمید چیست ، چگونه به وجود آمده و چگونه است به دانش آموزان کمک می کند.

• 1992: اولین برنامه وام مستقیم فدرال به عنوان یک برنامه نمایشی با تصویب اصلاحیه های آموزش عالی سال 1992 تاسیس شد. این لایحه همچنین وامهای بدون یارانه را برای همه دانشجویان ، بدون توجه به نیاز ، باز کرد و محدودیت های وام برای وامهای PLUS را حذف کرد.
• 1993: برنامه نشان دادن وام مستقیم فدرال به عنوان برنامه وام دانشجویی مستقیم فدرال (FDSL) با یک مرحله انتقال پنج ساله دائمی شد.این اقدامات در عنوان چهارم قانون مصالحه بودجه Omnibus در سال 1993 گنجانده شده است.
• 2002: از اول جولای 2006 ، وام های جدید دانشجویی به جای نرخ بهره متغیر که سال به سال تغییر می کرد ، باید دارای نرخ بهره ثابت باشند. این اقدام به عنوان اصلاحیه قانون آموزش عالی سال 1965 تصویب شد.
• 2005: وام های PLUS به همراه والدین دانشجویان دوره کارشناسی به دانشجویان تحصیلات تکمیلی و حرفه ای اعطا شد. این اصلاحیه و سایر اصلاحات در کمک دانشجویان فدرال در قانون آشتی آموزش عالی سال 2005 گنجانده شد.
• 2010: برنامه FFEL رسماً پایان یافت و برنامه وام مستقیم از طریق قانون مراقبت و آشتی بهداشتی 2010 به طور كامل جایگزین شد. کلیه وامهای جدید دانشجویی فدرال از طریق وامهای مستقیم (غیر از وامهای پرکینز) تأمین می شدند. قوانین جدید به وام گیرندگان دارای وام های مستقیم و وام های FFEL اجازه می دهد تا آنها را در وام ادغام مستقیم ادغام کنند.
• 2011: وامهای یارانه ای از اول جولای 2012 از طریق عنوان V قانون کنترل بودجه سال 2011 به دانشجویان فارغ التحصیل و حرفه ای اعطا نمی شد.
• 2013: یک ساختار جدید نرخ بهره وام دانشجویی فدرال با قانون قطعیت وام دانشجویی Bipartisan در سال 2013 معرفی شد. براساس این قانون ، نرخ وام های موجود تغییر نمی کند. نرخ وام های مستقیم تازه تخصیص یافته پیش از هر سال تحصیلی مجدداً محاسبه می شود و به بازده اسکناس های خزانه داری 10 ساله پیوند می خورد.
• 2017: وام های پرکینز مجاز نبودند و از ژوئن 2018 این وام ها دیگر به دانشجویان تعلق نمی گرفت. در نتیجه ، وام های مستقیم به تنها نوع وام دانشجویی فدرال که دانشجویان می توانند دریافت کنند ، تبدیل شد.

وام های مستقیم منبع مهم بودجه ای برای دانشجویان دانشگاهی است که پس اندازهای خود را از دست داده اند ، درآمد خود را کسب کرده اند و از جمله کمک هزینه تحصیلی یا بورسیه کمک مالی می کنند و هنوز هزینه های دانشگاه برای پرداخت باقی مانده است.

برای واجد شرایط بودن برای وام های مستقیم به عنوان یک دانش آموز در مدرسه ، باید برخی از شرایط اساسی واجد شرایط بودن وام مستقیم را از طریق دفتر کمک دانشجویی فدرال داشته باشید:

• با ارائه اطلاعاتی که برای ارزیابی صلاحیت و نیاز شما به کمک دانشجویان فدرال مانند وام های مستقیم ، یک برنامه رایگان برای کمک به دانشجویان فدرال (FAFSA) ثبت کنید.
• حداقل نیمه وقت در برنامه ای ثبت نام کنید که منجر به گواهی یا مدرک شود.
• در کالجی شرکت کنید که در برنامه وام مستقیم شرکت می کند.

انواع مختلف وام های مستقیم الزاماتی را اضافه می کنند ، مانند نشان دادن نیاز مالی یا دانشجوی کارشناسی یا کارشناسی ارشد.

انواع وام های مستقیم

وام های یارانه ای مستقیم بر اساس نیاز مالی به دانشجویان مقطع کارشناسی افزایش می یابد. آنها یارانه بهره ای را پرداخت می كنند كه برای تمام سودهای ارزیابی شده و شارژ شده در حالی كه دانش آموز در مدرسه ثبت نام كرده یا در غیر این صورت وام به تعویق افتاده است ، پرداخت می شود.

وام های بدون یارانه مستقیم برای دانشجویان مقاطع کارشناسی ، کارشناسی ارشد و حرفه ای در دسترس است. نرخ بهره این وام در مقطع کارشناسی کمتر از دانشجوی کارشناسی ارشد و حرفه ای است.

همانطور که از نام آن پیداست ، وامهای بدون یارانه مستقیم یارانه بهره ندارند. سود این بدهی بدون یارانه آغاز می شود که با پرداخت شروع می شود و پس از پایان تعویق سرمایه گذاری می شود (به موجودی اضافه می شود).

وام های PLUS مستقیم به دانشجویان تحصیلات تکمیلی و حرفه ای و همچنین والدین دانشجویان در مقطع کارشناسی تعمیم داده می شود. وام گیرندگان همچنین باید دارای یک اعتبار اعتباری غیرمنفی باشند تا واجد شرایط وام های PLUS باشند.

وام های تلفیقی مستقیم می تواند توسط وام گیرندگان با وام های دانشجویی فدرال موجود برای ترکیب آنها در یک وام واحد استفاده شود. این وام جدید تحکیم مستقیم جایگزین وامهای قبلی می شود و توسط یک سرویس گیرنده در اختیار شما قرار می گیرد. شما می توانید با ورود به StudentLoans.gov با استفاده از شناسه FSA و نام کاربری خود ، درخواست درخواست تحکیم مستقیم را شروع کنید.

جوانب مثبت و منفی وام های مستقیم

گرفتن وام های مستقیم به معنای بدهی است و نباید گام مالی را جدی گرفت. درک صحیح از وام های مستقیم و نحوه عملکرد آنها برای تصمیم گیری در مورد گرفتن این وام ها و نحوه مدیریت بازپرداخت آنها بسیار مهم است.

برای کمک به شما در درک چگونگی کارکرد این وام های دانشجویی ، موارد مثبت و منفی احتمالی را باید در نظر بگیرید.

• یارانه بهره

• نرخ های مقرون به صرفه ، ثابت

• بودجه قابل دسترسی کالج

• گزینه های بازپرداخت چندگانه

• تعویق و تحمل فدرال

• بخشش وام دانشجویی

• محدودیت های وام

• والدین و دانش آموزان مقطع دبیرستان هزینه بیشتری پرداخت می کنند

• هزینه های وام دانشجویی فدرال

• رویه های پیش فرض وام دانشجویی

جوانب مثبت توضیح داده شده

یارانه بهره: وام های یارانه ای مستقیم یک صعود اساسی دارند: هر گونه سود وام در حالی که به تعویق بیفتد ارزیابی می شود ، به جای اینکه به مانده وام اضافه شود ، توسط دولت فدرال پرداخت می شود. این بدان معنی است که مانده وام یارانه ای مستقیم شما افزایش نخواهد یافت در حالی که هنوز در مدرسه هستید. و اگر بازپرداخت این وام را شروع کردید اما نیاز به کمک دارید ، می توانید بدون نگرانی در مورد افزایش مانده وام دانشجویی ، درخواست تعویق وام دانشجویی را بدهید.

نرخ های مقرون به صرفه ، ثابت: وام های مستقیم معمولاً نرخ بهره کمتری از آنچه دانشجویان می توانند در وام های دانشجویی خصوصی دریافت کنند ، دارند. برای 2019-2020 نرخ وام های مستقیم یارانه ای و یارانه ای 4.53٪ است -به میزان قابل توجهی پایین تر از متوسط ​​نرخ وام دانشجویی 7.64٪ ارائه شده توسط وام دهندگان خصوصی که توسط معتبر ذکر شده است. وام های مستقیم نیز دارای نرخ های ثابت هستند ، بنابراین آنچه که پرداخت می کنید تغییر نخواهد کرد بیش از مدت بازپرداخت شما.

بودجه کالج قابل دسترسی: وام های مستقیم به طور گسترده ارائه می شوند و به دست آوردن آنها بسیار آسان است و به میلیون ها دانشجو در سال کمک می کند تا تحصیل خود را تأمین کنند. برخلاف وام های دانشجویی خصوصی ، صلاحیت های وام مستقیم امتیاز دانشجو یا توانایی بازپرداخت وام را وزن نمی کند. وام های مستقیم یارانه ای و یارانه ای اصلاً شامل هیچ گونه چک اعتباری نمی شود. و وام های PLUS مستقیم اعتبار را چک می کنند ، اما وام گیرندگان فقط باید سابقه اعتبار غیر نامطلوب را نشان دهند ، به این معنی که شما در پنج سال گذشته در گزارش اعتبار خود پیش فرض ، سلب مالکیت ، تخلیه ورشکستگی یا سایر رویدادهای منفی نداشته اید. این استانداردی است که بسیاری از دانش آموزان و والدین می توانند از آن پیروی کنند.

گزینه های بازپرداخت چندگانه: به طور پیش فرض ، وام های مستقیم تحت برنامه بازپرداخت استاندارد 10 ساله بازپرداخت می شوند ، اما وام گیرندگان درگیر این پرداخت ها نیستند. آنها می توانند برنامه بازپرداخت خود را در هر زمان و بدون پرداخت هزینه تغییر دهند.

تعویق و تحمل فدرال: تسامح و تعویق فدرال هر دو بازپرداخت را به حالت تعلیق در می آورند و یک گزینه داخلی با Direct Loans هستند. اینها محافظت های مهمی در برابر سختی هایی مانند بیماری ، معلولیت موقتی یا از دست دادن شغل ایجاد می کنند.

بخشش وام دانشجویی: در شرایط محدود ، تعهد بازپرداخت وام های مستقیم و سایر وام های دانشجویی فدرال قابل حذف است. وام های مستقیم برای برنامه های بخشش یا لغو وام دانشجویان فدرال ، مانند بخشش وام خدمات عمومی ، واجد شرایط هستند. همچنین بر اساس دفتر کمک دانشجویی فدرال ، در صورت مرگ وام گیرنده یا "معلولیت کامل و دائمی" ، آنها می توانند تخلیه شوند. .

منفی توضیح داده شده

محدودیت های وام: در مورد میزان وام دانشجویان با وام های مستقیم محدودیت هایی وجود دارد. به عنوان مثال دوره های کارشناسی وابسته ممکن است فقط با وام های مستقیم یارانه ای و بدون یارانه سالانه حداکثر 7500 دلار وام بگیرند. این محدودیت های وام دانشجویی را با متوسط ​​شهریه سالانه 10،230 دلار و هزینه های تحصیل در یک کالج دولتی چهار ساله دولتی مقایسه کنید. به CollegeBoard.

با محدودیت وام کمتر از شهریه متوسط ​​، بسیاری از دانشجویان نمی توانند آنچه را که نیاز دارند وام بگیرند. یا ممکن است مجبور شوند برای پوشش دادن شکاف ها به وام های PLUS گران تر یا وام های دانشجویی خصوصی اعتماد کنند.

والدین و دانش آموزان مقطع دبیرستان هزینه بیشتری پرداخت می کنند: وام های مستقیم که به دانشجویان تحصیلات تکمیلی ، دانشجویان حرفه ای و والدین دوره های کارشناسی ارائه می شود ، به طور قابل توجهی بالاتر از هزینه های وام است.

آنها برای مبتدیان نمی توانند از یارانه بهره بهره مند شوند ، زیرا وام های مستقیم یارانه ای فقط به دانشجویان دوره کارشناسی ارائه می شود. دانشجویان فارغ التحصیل و حرفه ای می توانند وام مستقیم بدون یارانه بگیرند ، اما با نرخی که از 4.53٪ افزایش یافته ، دانشجویان دوره کارشناسی به 6.08٪ پرداخت می کنند. وام های PLUS مستقیم که در اختیار والدین و دانشجویان تحصیلات تکمیلی قرار دارد ، حتی با نرخ 7.08٪ و همچنین هزینه وام یکبار مصرف 4.236٪ ، حتی بالاتر از این نرخ هستند.

هزینه های وام دانشجویی فدرال: وام های مستقیم با هزینه های شروع وام دانشجویی یا هزینه های اولیه ای که از صندوق های وام گرفته می شود برای تأمین هزینه پردازش وام دریافت می شود. این هزینه برای وام های مستقیم یارانه ای و بدون یارانه کمتر از 1٪ است. با این وجود ، همان هزینه وام های PLUS چهار برابر بیشتر است. در مقابل ، هزینه های شروع وام دانشجویی در بین پیشنهادات وام دانشجویی خصوصی کمتر رایج است.

روشهای پیش فرض وام دانشجویی: دولت فدرال قدرت جانبی بیشتری نسبت به وام دهندگان خصوصی دارد تا در صورت نکول وام گیرندگان ، این وام ها را از طریق اقداماتی مانند تزیین دستمزد وام دانشجویی دریافت کند. در مواردی که اکثر وام دهندگان خصوصی برای تزئین دستمزد شما به حکم دادگاه احتیاج دارند ، دولت فدرال این کار را نمی کند. این قانون می تواند بدون نیاز به حکم دادگاه حداکثر 10٪ از دستمزد بازپرداخت بدهی دانشجویان را جلب کند.

برای دانشجویانی که محدودیت های وام در وام های یارانه ای و یارانه ای را ندارند ، PLUS به عنوان گزینه بعدی واضح به نظر می رسد. اما آنها تنها راه برای گرفتن وام بیشتر نیستند و در برخی شرایط ، گرفتن وام دانشجویی خصوصی می تواند به همان اندازه منطقی یا بیشتر باشد.

وام های دانشجویی خصوصی معمولاً دارای نرخ بهره وام دانشجویی برابر با کسانی است که از وام های PLUS دریافت می کنند و حتی گاهی اوقات پایین تر است. اگر دانش آموزان و والدین می توانند وام های دانشجویی خصوصی با هزینه کم را به جای گرفتن وام PLUS تأمین کنند ، این می تواند پس انداز اضافی داشته باشد.

اگر این شما هستید ، چند نرخ بهره از وام دهندگان دانشجویان خصوصی جمع آوری کنید و این پیشنهادات را با آنچه در یک وام PLUS پرداخت می کنید مقایسه کنید. همچنین دانشجویان برای احراز شرایط وام های دانشجویی خصوصی احتمالاً نیاز به دریافت مرسوله دارند.

بازپرداخت وام های مستقیم

هنگامی که از طریق وام مستقیم وام می گیرید ، عاقلانه است که به جلو نگاه کنید و درک کنید که بازپرداخت وام های مستقیم شامل چه مواردی می شود.

اول ، چه زمانی باید بازپرداخت وام های دانشجویی خود را شروع کنید؟ اگر دانش آموزی هستید که وام مستقیم گرفته است ، تا زمانی که دیگر در مدرسه ثبت نام نکنید ، دیگر نگران بازپرداخت نیستید. وام های مستقیم هنگام تحصیل در دانشگاه به تعویق می افتند و پس از ترک دانشگاه برای مدت شش ماه موافقت می کنند.

وام های PLUS والدین در هنگام ثبت نام دانشجو به طور خودکار به تعویق نمی افتند. هنوز هم همین تعویق در مدرسه که در وام های تحت مالکیت دانش آموزان ارائه می شود ، در اختیار وام گیرندگان والدی است که متقاضی آن هستند و همان مهلت اعمال می شود.

پس از فارغ التحصیلی و گذراندن دوره موافقت خود ، از سرویس دهنده وام دانشجویی - شرکتی که برای مدیریت حساب وام دانشجویی شما اختصاص داده شده است ، می شنوید. سرویس دهندگان باید جزئیات اصلی بازپرداخت ، از جمله سررسید پرداخت شما ، هزینه های ماهانه وام دانشجویی و مانده موجودی را ، فقط در خارج از دانشگاه به وام گیرندگان اطلاع دهند. آنها همچنین به شما دستورالعمل نحوه پرداخت به حساب شما را می دهند.

فراموش نکنید که وام های دانشجویی فدرال به شما این امکان را می دهد که برنامه بازپرداخت و پرداخت های ماهانه همراه آن را تغییر دهید. به عنوان مثال می توانید به برنامه های بازپرداخت مبتنی بر درآمد بروید که با توجه به سطح حقوق ، هزینه های محلی زندگی و تعداد افراد تحت تکفل ، مقرون به صرفه طراحی شده اند. از گزینه های دیگر مانند بازپرداخت فارغ التحصیل یا بازپرداخت تمدید شده نیز می توان برای کاهش پرداخت های ماهانه استفاده کرد.

برنامه وام مستقیم ، وام های دانشجویی را قابل دسترسی و مقرون به صرفه می کند و دارای مزایای متعددی است که برای محافظت از وام گیرندگان و جلوگیری از پیش پرداخت آن ها طراحی شده است. دانش آموزان و والدینی که اطلاعات بیشتری در مورد وام های مستقیم خود دارند ، از تجهیزات بهتری برخوردار می شوند تا عالمانه وام بگیرند و با مسئولیت پذیری به آنها پس دهند.