کارتهای اعتباری اول چگونه بودند

محتوا

• اولین کارت های اعتباری هر ماه به طور کامل پرداخت می شدند

• اولین کارت های اعتباری فقط برای هزینه های سفر و ناهار خوری استفاده می شد
• کارتهای اعتباری اول پاداش نمی دهند
• امروز راحتی فقط یک نقطه شروع است

بسیاری یا تمام محصولات ارائه شده در اینجا از طرف شرکای ما است که به ما خسارت می دهند. این ممکن است بر روی کالاهایی که می نویسیم و در کجا و نحوه نمایش محصول در یک صفحه تأثیر بگذارد. با این حال ، این ارزیابی ما را تحت تأثیر قرار نمی دهد. نظرات ما نظر خودمان است. در اینجا لیستی از شرکای ما آورده شده است و در اینجا نحوه کسب درآمد آورده شده است.

در سال 1950 ، Frank McNamara ، بنیانگذار Diners Club ، روش جدیدی را برای پرداخت هزینه خرید خریداری کرد. او آن را "کارت اعتباری" خواند.

اما وقتی مک نامارا این ایده را ارائه داد ، او در مورد پاداش ، جوایز ، نرخ بهره یا کارمزد ، عواملی که پیشنهادات کارت اعتباری را شکسته یا شکست می دهد ، صحبت نکرد. در عوض ، او بر آنچه کارت وی را از سیستم های قبلی جدا می کند که به شما امکان خرید اعتباری را می دهد متمرکز شده است: شما می توانید از آن در چند تاجر مختلف استفاده کنید ، نه فقط در یک.

همانطور که سیمونز در کتاب خود "فاجعه کارت اعتباری" به یاد می آورد ، مک نامارا به ماتی سیمونز ، که بعداً مدیر Diners Club شد ، گفت: "این برای کسبه عالی است." "شما تمام سرگرمی های تجاری خود را با یک چک ماهانه پرداخت می کنید. شما مجبور نیستید مقدار زیادی پول نقد با خود حمل کنید و مهمتر از همه ، رسیدهای شرکت و رسیدهای سرگرمی برای کسر مالیات دارید. "

کارت های اعتباری همچنان به کارت های اعتباری اجازه می دهد که کارت های کارت "در یک چک ماهانه" پرداخت کنند ، اما این در مورد جایی است که شباهت ها به پایان می رسد. کارت های اعتباری که زمانی محصولی فقط برای افراد ثروتمند بود و فقط در چند مکان پذیرفته می شد ، اکنون به میلیون ها نفر امکان قرض گرفتن پول ، کسب پاداش و خریدهای روزمره را می دهد.

در اینجا اولین کارتها به چه صورت بوده و با گذشت زمان تکامل یافته اند.

»

اولین کارت های اعتباری هر ماه به طور کامل پرداخت می شدند

سپس کارتهای اعتباری: مک نامارا محصول خود را "کارت اعتباری" لقب داده است ، اما طبق استانداردهای امروز ، ما آن را کارت شارژ می نامیم زیرا در پایان هر ماه شما را ملزم به پرداخت کامل می کنید. نمی توانید تعادل خود را از یک ماه به ماه دیگر برسانید.

به این ترتیب ، کارت Diners Club شبیه بسیاری از پیشینیان آن ، صفحات شارژ فلزی صادر شده از فروشگاه های بزرگ ، شرکت های نفتی و سایر خرده فروشان در آن زمان بود. سیمونز می نویسد ، حتی در اواخر دهه 1950 ، Diners Club هنوز "بدون پرداخت جریمه یا بهره برای پرداخت های پرداخت شده پس از 30 روز" نداشت. منبع اصلی درآمد شرکت هزینه 7٪ بود - به نام مبادله - در هر معامله از بازرگانان دریافت می شود. هنگامی که American Express اولین کارت خود را در سال 1958 راه اندازی کرد ، در پایان ماه نیز به پرداخت کامل نیاز داشت.

این کارت ها راهی برای تلفیق هزینه های سرگرمی ارائه می دادند اما به این منظور نبودند که دارندگان کارت بتوانند با گذشت زمان موجودی های خود را پرداخت کنند.

بانک آمریکا با اولین کارت اعتباری عمومی گردان BankAmericard این کنوانسیون را به چالش کشید. این محصول جدید که فقط یک ماه قبل از اولین کارت AmEx در کالیفرنیا به بازار عرضه شد ، به مشتریان امکان می دهد وام های کوتاه مدت بگیرند و آنها را با یک برنامه انعطاف پذیر و با بهره ، بازپرداخت کنند.

کارت های اعتباری اکنون: کارت های اعتباری گردان همه جا شده اند و تنها صادرکننده اصلی که هنوز کارت شارژ ارائه می دهد ، American Express است. دهها میلیون دارنده کارت فقط در ایالات متحده می توانند هر زمان که بخواهند برای خرید پول وام بگیرند و این امکان را دارند که به مرور زمان آنها را با بهره پس دهند. وام گرفتن پول اغلب گران است: طبق داده های فدرال رزرو ، متوسط ​​APR در کارت های اعتباری که سود آنها ارزیابی شد ، 13.35٪ در سه ماهه گذشته بود.

اگر می توانید به آن کمک کنید ، حمل بدهی هنوز کاری نیست که بخواهید انجام دهید. اگر هر ماه به طور کامل پرداخت کنید ، از شما سود دریافت نمی شود. با این وجود ، داشتن گزینه ای برای وام در صورت نیاز ارزشمند است. اگر می دانید قصد حمل بدهی دارید ، همچنین می توانید با گرفتن کارت با پیشنهاد مقدماتی 0٪ APR ، از بهره آن جلوگیری کنید.

اولین کارت های اعتباری فقط برای هزینه های سفر و ناهار خوری استفاده می شد

سپس کارتهای اعتباری: همانطور که از نام آن پیداست ، کارتهای اعتباری Diners Club در ابتدا فقط در رستورانها پذیرفته می شدند. این ایده اصلی مک نامارا بود. اما هزینه بالای بازرگان کارت مانعی برای پذیرش بود.

مایکل موزر ، مدیر عمل پرداخت در شرکت مشاوره بانکی Javelin Strategy and Research ، می گوید: "از آنجا که رستوران هایی که توانایی خرید و فروش 7٪ را دارند گران ترند ، در نهایت محصولی برای افراد ثروتمند است." بلافاصله پس از راه اندازی ، Diners Club به هتل ها گسترش یافت.

رقبای اولیه نیز صعود کردند

تجار مسافرتی و تفریحی. هنگامی که آمریکن اکسپرس اولین کارتهای مقوایی خود را در سال 1958 منتشر کرد ، در روز اول توسط 17،500 موسسه قابل قبول پذیرفته شدند ، پیتر ز. گروسمن در کتاب خود "American Express: تاریخ غیر رسمی افرادی که امپراتوری بزرگ مالی را ساختند" می نویسد. در ابتدا AmEx 6 درصد هزینه تعویض و 6 دلار هزینه سالانه دریافت کرد - 1 دلار بیشتر از Diners Club در آن زمان. گروسمن می نویسد: "کارت اعتباری American Express ، همانطور که رسماً نامیده می شد ، از نظر اندازه و دامنه با کارت Diners Club رقابت می کرد."

وقتی بانک آمریکا BankAmericard را راه اندازی کرد ، چندین نوع خرده فروش را متقاعد کرد که آن را بپذیرند. اما یک صید وجود داشت: فقط در کالیفرنیا معتبر بود.

کارت های اعتباری اکنون: از شام رستوران گرفته تا مواد غذایی و گاز گرفته تا قبض آب و برق ، این روزها می توانید تقریباً هر چیزی را از کارت اعتباری خود شارژ کنید.

این مقبولیت گسترده تا حدی به این دلیل است که بیشتر صادرکنندگان کارت اعتباری اکنون تحت ویزا (که از نسخه اصلی BankAmericard رشد کرده است) و MasterCard (متولد "MasterCharge") فعالیت می کنند. این شبکه های پرداخت عظیم توافق نامه های پذیرش را با بازرگانان انجام می دهند تا ناشران مجبور به انجام آن به صورت جداگانه نباشند. آنها همچنین نرخ های مبادله ای را تعیین می کنند که مقرون به صرفه تر از قبل برای بازرگانان است. نرخ های مبادله معمول اکنون به جای 6٪ یا 7٪ گذشته ، از 2٪ تا 3٪ از هر معامله متغیر است. بر اساس داده های گزارش نیلسون 2014 ، حدود 9.5 میلیون تاجر آمریکایی کارت اعتباری Visa و MasterCard را قبول می کنند.

کارتهای اعتباری اول پاداش نمی دهند

سپس کارتهای اعتباری: برنامه های وفاداری مدتها قبل از اختراع کارتهای اعتباری وجود داشته است.موزر می گوید ، در دهه 1800 ، بسیاری از فروشگاه ها پاداش هایی را به عنوان تمبر به مشتریان ارائه می كردند كه می توان آنها را برای كالاها خریداری كرد. اما کارت های اعتباری خیلی بیشتر طول کشید تا وارد بازی پاداش شوید.

موزر می گوید: "دهه 80 دهه عصبی برای جوایز کارت اعتباری بود." "هنگامی که کارت Discover توسط Sears در سال 1986 راه اندازی شد ، دارای یک برنامه پاداش بازگشت پول بود که بخشی از مبادله را به مصرف کننده بازپرداخت می کرد." این کارت یکی از اولین کارت های اعتباری پاداش بود که در ایالات متحده ارائه شده و رقابت بین صادر کنندگان را برانگیخت.

بلافاصله پس از آن ، سیتی کارت مشترک تجاری با خطوط هوایی آمریكا راه اندازی كرد كه به دارندگان كارت اجازه می دهد مایل مكرر را طی كنند. در دهه های 1990 و 2000 ، رقبای بیشتری در بازار جمع شدند و جوایز کارت های اعتباری سخاوتمندتر شدند.

کارت های اعتباری اکنون: این روزها پاداش های ثبت نام به ارزش صدها دلار را می توان به راحتی در کارت های مسافرتی یافت. تعداد انگشت شماری کارت پاداش ، نرخ ثابت 2٪ در خریدها را ارائه می دهد - دو برابر بیشتر از کارت های پاداش اولیه.

کارت های اعتباری پاداش دارای نرخ بهره بالایی هستند ، بنابراین برای افرادی که مانده دارند انتخاب خوبی نیستند. هزینه های بهره به راحتی حتی از بخشنده ترین پاداش ها نیز بیشتر است. اما اگر هر بار به طور کامل پرداخت کنید ، این یک روش ساده برای درآمد چند صد دلاری هر ساله در خریدهای روزمره است.

امروز راحتی فقط یک نقطه شروع است

راحتی به تنهایی - مثلاً پرداخت با "یک بار چک ماهانه" - به اندازه گذشته برای کارت های اعتباری مهم نیست. بهتر است این روزها کارت را برای نرخ پاداش ، کارمزد ، نرخ بهره یا مزایای آن انتخاب کنید. اما اگر می خواستید کارتی را براساس سهولت کار انتخاب کنید ، هنوز گزینه های زیادی دارید.

کارت هایی که جوایز یکنواخت دارند به عنوان گزینه ساده تری برای کارت هایی که دارای جوایز چند طبقه هستند ، رقابت می کنند. بیشتر صادرکنندگان به شما اجازه می دهند تا به طور یکپارچه از پاداش ها استفاده کنید - مثلاً مستقیماً از طریق بازرگانانی مانند Amazon.com یا Uber یا حتی پول نقد در دستگاه خودپرداز. و برنامه های خدمات پیش از صلاحیت می توانند به شما بگویند که کارت های اعتباری و پاداش هایی را که حتی قبل از درخواست خود واجد شرایط هستید.

کارتهای اعتباری فقط ارزشمندتر نشده اند. آنها همچنین مدیریت بیشتری ندارند. و در حالی که صادرکنندگان برای جوایز و مزایای بهتر از یکدیگر پیشی می گیرند ، مصرف کنندگان پیروز می شوند.

عکس با مجوز از استراتژی و تحقیقات نیزه.

کلر تسوسی ، نویسنده ستاد در NerdWallet ، یک وب سایت شخصی مالی است. ایمیل: [ایمیل محافظت شده]. توییتر: @ ideclaire7.

این مقاله توسط NerdWallet نوشته شده و در ابتدا توسط فوربس منتشر شده است.