آیا باید به یک برنامه 401 (k) و چقدر کمک کنید؟

محتوا

• وقتی منطقی است که به یک 401 (k) کمک کنید
• نحوه تصمیم گیری در مورد مبلغ مشارکت 401 (k)
• 401 (k) محدودیت های کمک
• مسابقه شرکت
• سن فعلی شما
• حساب 401 (k) و حسابهای دیگر شما چقدر است
• پیامدهای مالیاتی مشارکت های 401 (k)
• چه زمانی مبلغ کمک خود را تغییر دهید
• خط پایین

به طور کلی ، مشارکت در حساب برنامه 401 (k) یک ایده هوشمندانه برای آینده مالی شما است. کارشناسان توصیه می کنند هر ساله حداقل 10٪ - 15٪ از درآمد خود را به برنامه وارد کنید. اما شرایطی وجود دارد که پول شما بهتر در جاهای دیگر خرج می شود یا ممکن است منطقی باشد که پول بیشتری را در برنامه 401 (k) خود قرار دهید.

وقتی منطقی است که به یک 401 (k) کمک کنید

برنامه های 401 (k) برای کمک به کارمندان و خود اشتغالی صرفه جویی در هدف طولانی مدت بازنشستگی طراحی شده است. فرض این است که اگر پس انداز بازنشستگی می کنید ، مالی شما تأمین شده است. به این ترتیب ، شما فقط باید در برنامه 401 (k) خود مشارکت کنید:

• شما یک صندوق اضطراری دارید. این ممکن است یک حساب پس انداز یا یک حساب سپرده دیگر باشد. داشتن صندوق اضطراری بالغ بر سه تا شش ماه هزینه می تواند نیازی به گرفتن توزیع از 401 (k) شما نداشته باشد ، که می تواند صورتحساب مالیاتی شما را در سال جاری افزایش دهد و در صورت مجازات اضافی برای برداشت زودهنگام 10٪ مجاز است. شما هنوز 59.5 سال سن ندارید.
• شما تحت پوشش بیمه کافی هستید. این شامل بیمه درمانی مناسب ، بیمه اموال / تلفات و بیمه عمر است.
• شما برنامه ای برای پرداخت بدهی دارید. اگر بدهی با نرخ بهره بالا دارید ، ممکن است بخواهید قبل از پس انداز تهاجمی برای بازنشستگی ، آن را پرداخت کنید.

مشارکت 401 (k) شما برای بازنشستگی است ، نه برای موارد اضطراری ، ماشین جدید یا هر چیز دیگری. اگر از قبل ذخیره کوتاه مدت برای پرداخت این هزینه ها ندارید ، فکر کنید پول خود را در حساب های سپرده نقدینگی بیشتری قرار دهید که در صورت نیاز می توانید به راحتی از آنها برداشت کنید.

اگر به پول زودتر از بازنشستگی نیاز داشته باشید ، به عنوان یک حساب غیر نقدینگی ، 401 (k) وسیله پس انداز چندان جذابی نیست. اگر شغل خود را از دست دهید ، شغل خود را تغییر دهید یا مشکلی در سلامتی ایجاد شود ، ممکن است در صورت نیاز به پول 401 (k) خود دسترسی نداشته باشید. حتی اگر بتوانید ، ممکن است مالیات و مجازات ها سنگین باشد.

نحوه تصمیم گیری در مورد مبلغ مشارکت 401 (k)

با استفاده از این معیارها میزان درآمد خود را برای تهیه در برنامه تعیین کنید.

401 (k) محدودیت های کمک

اول و مهمترین ، در محدوده قانونی مشارکتهای 401 (k) باشید. طبق دستورالعمل های IRS ، شما می توانید حداکثر 19،500 دلار به یک برنامه 401 (k) در سال 2020 کمک کنید. اگر 50 سال یا بیشتر دارید ، می توانید 6500 دلار اضافی برای مشارکت های "کلاهبرداری" در نظر بگیرید ، در مجموع 26،000 دلار برای امسال.

این محدودیت ها برای مشارکت های کارمندان برای برنامه های 401 (k) تحت حمایت کارفرمایی و خود اشتغالی اعمال می شود. اما اگر در یک برنامه خود اشتغالی شرکت کنید ، می توانید بعنوان کارفرما تا 25٪ از درآمد خالص خود اشتغالی خود را نیز مشارکت کنید.

مسابقه شرکت

اگر برای شرکتی کار می کنید ، بفهمید آیا هر نوع مشارکت منطبق با برنامه 401 (k) شما را تأمین می کند. بسته به فرم مطابقت ، کارفرمای شما تا حدی یا به طور کامل با مشارکت شما در برنامه مطابقت دارد.

به عنوان مثال ، بگذارید بگوییم که کارفرمای شما 100٪ از کمک های شما را تا 5٪ از حقوق شما ارائه می دهد. اگر 5٪ از درآمد خود را به برنامه 401 (k) خود اختصاص دهید ، شرکت با این کمکها 1 دلار با 1 دلار مطابقت دارد. این به شما 100٪ سود فوری در ازای هر 401 (k) کمک مالی را می دهد که 5٪ از پول بدون درآمد خود را تشکیل می دهید و تا زمانی که آن را در زمان بازنشستگی برداشت نکنید به رشد در حساب شما ادامه می دهد.

مشارکت های منطبق شرکت در حساب شما اغلب تحت یک برنامه اعطای اعتبار 401 (k) است ، این یک جدول زمانی است که تعیین می کند چه مبلغی با کمک کارفرما در حسابی که می توانید در زمان و زمان ترک خود نگه دارید. اگر شرکت شما با مشارکت ها مطابقت دارد ، اما مشارکت ها منوط به یک برنامه کوتاه اعتبار دادن است یا قصد دارید مدت طولانی در آنجا کار کنید ، حداقل مبلغ مورد نیاز برای دریافت مسابقه کامل شرکت را هر ساله کمک کنید.

اگر ، اگر قصد ندارید برای مدت طولانی برای کارفرمای خود کار کنید ، یا اگر مشارکت های شرکت تحت یک برنامه طولانی تأیید است ، در صورت تصمیم گیری در مورد میزان کمک به مشارکت های تطبیقی ​​، باید میزان مشارکت در این زمینه باشد. طرح 401 (k). به همین ترتیب ، اگر فردی خود اشتغالی باشید که یک طرح ساده 401 (k) برای تجارت خود تنظیم کرده اید ، تطبیق مشارکت ها عاملی در میزان مشارکت شما نخواهد بود.

سن فعلی شما

اگر جوان تر هستید و زمان بیشتری برای بازنشستگی دارید ، می توانید سالانه مبلغ کمتری (به عنوان مثال 10٪) به 401 (k) خود اختصاص دهید و همچنان اهداف بازنشستگی خود را برآورده کنید. با این حال ، کارشناسان توصیه می کنند برای بازنشستگی هرچه زودتر در زندگی پس انداز کنید تا از بازده مرکب به مرور استفاده کنید. این بدان معناست که اگر توانایی تهیه تخم مرغ لانه شما را داشته باشد ، صرفه جویی تهاجمی می کند.

در مقابل ، هرچه سن شما بالاتر است و هرچه زمان شروع به برداشت از دارایی شما بیشتر شود ، ممکن است با تهاجم بیشتری نیاز به پس انداز داشته باشید تا به هدف بازنشستگی خود برسید. ممکن است لازم باشد 15٪ یا بیشتر کمک کنید و از کمکهای بعدی استفاده کنید. اگر با این وجود ، طی این سالها به طور پیوسته پس انداز کرده اید و از قبل در حال رسیدن به اهداف بازنشستگی خود هستید ، ممکن است با مشارکت کمتری بتوانید از پس هزینه های خود برآیید.

حساب 401 (k) و حسابهای دیگر شما چقدر است

یک برنامه 401 (k) ممکن است یک وسیله پس انداز در استراتژی کلی بازنشستگی شما باشد. همچنین ممکن است در IRA ، برنامه بازنشستگی یا سایر حساب های بازنشستگی پول داشته باشید. از تمام این حساب ها و مانده موجودی آنها موجودی داشته باشید تا بتوانید تعیین کنید که 401 (k) شما در حفظ درآمد بازنشستگی شما چه نقشی ایفا می کند.

به عنوان مثال ، اگر قبلا دارایی های قابل توجهی در IRA داشته باشید ، ممکن است بتوانید کمتر از 401 (k) خود کمک کنید. اگر 401 (k) قسمت عمده ای از دارایی های بازنشستگی شما را تشکیل دهد ، مشارکت در برنامه بالاتر منطقی خواهد بود زیرا وابستگی بیشتری به حساب درآمد بازنشستگی خواهید داشت.

حسابگرهای آنلاین درآمد بازنشستگی ، مانند ماشین حساب Vanguard ، می توانند به شما کمک کنند قبل از بازنشستگی مبلغی را که پس انداز می کنید ، تخمین بزنید. پس از برآورد میزان نیاز به بازنشستگی ، میزان 401 (k) و سایر حساب های بازنشستگی خود را در مقابل مانده ای که فکر می کنید برای بازنشستگی نیاز دارید ، ارزیابی کنید. سپس ، تعیین کنید که برای رسیدن به هدف درآمد بازنشستگی خود سالانه چقدر می خواهید در یک برنامه 401 (k) کمک کنید.

پیامدهای مالیاتی مشارکت های 401 (k)

هنگامی که تعیین کردید چه مقدار از 401 (k) خود قرار دهید ، از انواع مختلف کمک هزینه انتخاب کنید. هر یک از آنها از یک روش مالیاتی منحصر به فرد برخوردار هستند.

مشارکت 401 (k) قبل از مالیات در درآمد مشمول مالیات شما برای سال لحاظ نمی شود. شما فقط در هنگام برداشت از برنامه مالیات بر درآمد خواهید پرداخت. این نوع مشارکت 401 (k) بهترین حالت است اگر در سالهایی که مشارکت می کنید در یک دسته مالیات بالاتر قرار داشته باشید و انتظار داشته باشید هنگام برداشت پول از برنامه 401 (k) در یک گروه یا در یک مالیات پایین تر باشید. اگر در حال حاضر پول زیادی در حسابهای معوق مالیات دارید ، ممکن است بخواهید برنامه ریزی طولانی مدت بیشتری انجام دهید ، قبل از اینکه تصمیم بگیرید آیا باید پول بیشتری را قبل از مالیات به این برنامه بدهید ، تصمیم بگیرید. اگر در بازنشستگی در یک بازه مالیات بر درآمد بالاتر باشید ، داشتن پول زیاد در حسابهای معوق مالیات می تواند به شما آسیب برساند.

مشارکت های Roth پس از مالیات به 401 (k) می رسد و بدون مالیات رشد می کنند. برداشت از طرح رات شما در سال جاری یا سالهای آینده مشمول مالیات نیست. این مشارکت ها درصورتی که فکر می کنید در سالی که مشارکت ها را پرداخت می کنید ، در یک بازه مالیاتی پایین تر و در هنگام برداشت مالیات ، از یک بازه مالیاتی بالاتر برخوردار باشید ، این کمک ها بهتر است. مشارکتهای Roth 401 (k) همچنین اگر مدت زمان زیادی برای اجازه دادن به رشد مالیات بدون مالیات داشته باشید ، یا اگر قبلاً پس انداز قابل توجهی قبل از مالیات داشته اید و می خواهید پول بیشتری در حساب های پس از کسر مالیات جمع کنید ، مشارکت های Roth 401 نیز جذاب است.

مشارکت های پس از کسر مالیات ، رشد معوق مالیات را به همراه دارد ، اما سود حاصل از برداشت مالیات است. فقط برخی از برنامه های 401 (k) مشارکتهای 401 (k) پس از کسر مالیات را مجاز می دانند که با کمک های Roth متفاوت است. در زمان برداشت این مشارکت ها ، فقط از سود شما مالیات می گیرید. شما قبلاً مالیات بر درآمد خود مبلغ را پرداخت کرده اید ، بنابراین هنگام برداشت آن مالیات بر درآمد را پرداخت نمی کنید.

بسته به دسته مالیات شما ، ممکن است منطقی باشد که برخی از مشارکتهای پیش از مالیات 401 (k) و برخی از مشارکتهای پس از کسر مالیات یا Roth 401 (k) برای متعادل کردن مزایای مالیاتی اکنون با بدهی های مالیاتی بعداً منطقی باشد. برنامه ریزی مالیاتی مناسب می تواند به شما کمک کند تا تصمیم بگیرید که چه چیزی برای شما مناسب است.

چه زمانی مبلغ کمک خود را تغییر دهید

هنگامی که تصمیم گرفتید چقدر به 401 (k) خود کمک کنید ، بسته به اینکه درآمد شما چگونه تغییر می کند و چگونه محدودیت های برنامه تغییر می کند ، هر از چندگاهی در مبلغی که به این برنامه کمک می کنید ، دوباره بازدید کنید.

مهمترین: مشارکت در طرح را متوقف نکنید و از آن برای مقاصدی غیر از بازنشستگی استفاده نکنید. گرفتن وام 401 (k) یا برداشت زودهنگام برای هزینه های دیگر ، سود سرمایه گذاری شما را در آینده سلب می کند.

خط پایین

اگر نیازهای مالی کوتاه مدت شما برآورده می شود ، تا جایی که توانایی پرداخت یک برنامه 401 (k) برای تحقق اهداف بازنشستگی خود را دارید ، کمک کنید. اما حداقل 10٪ -15٪ از درآمد خود را هدف قرار دهید. علاوه بر این ، قبل از اینکه تصمیم بگیرید چه مقدار از درآمد خود را به برنامه 401 (k) خود در مقابل سایر حساب های بازنشستگی هدایت کنید ، محدودیت های مشارکت ، مشارکت های پرداختی ، سن و نمونه کارهای بازنشستگی تجمعی خود را در نظر بگیرید. سپس ، پیامدهای مالیاتی ایجاد انواع مختلف کمک های 401 (k) را در نظر بگیرید.

برنامه بازنشستگی شما در حالت ایده آل بیش از فقط 401 (k) حساب شما خواهد بود. یک برنامه ریز مالی می تواند در ایجاد یک برنامه جامع مورد نیاز برای برخورداری از بازنشستگی با ثبات مالی کمک کند.