چگونه می توان تحصیلات دانشگاهی فرزند خود را تأمین کرد

محتوا

• 1. متعهد به شروع کار
• 2. برنامه داشته باشید
• مهم
• 3. به طور مداوم پس انداز کنید
• 4. گزینه های پس انداز و سرمایه گذاری خود را بدانید
• Roth IRA
• حساب پس انداز آموزش Coverdell (قبلاً به عنوان IRA آموزش شناخته می شد)
• هشدار
• طرح های پس انداز کالج ایالتی (529 برنامه)
• برنامه های پیش پرداخت شهریه
• توجه داشته باشید
• 5. عاقلانه سرمایه گذاری کنید
• نکته

اگر والدین یک کودک تازه متولد شده یا کودک خردسال هستید ، احتمالاً تخمین های ناامیدکننده هزینه تحصیل در دانشگاه را شنیده اید که کودک شما حدود هجده سال دیگر آماده ورود به دانشگاه است. حضور در یک کالج یا دانشگاه دولتی چهار ساله به راحتی می تواند از 100،000 دلار شهریه و هزینه برای شرکت کنندگان خارج از کشور بگذرد. قیمت برای حضور چهار ساله در یک دانشگاه خصوصی می تواند به راحتی از 120،000 دلار فراتر رود.¹

بنابراین والدین متوسط ​​چه کاری باید انجام دهند؟ به همان روشی که باید از 20 سالگی برای پس انداز بازنشستگی خود شروع کنید ، اگر تأمین مالی تحصیلات عالی او یکی از اهداف مالی شما باشد ، باید زودتر پس انداز شهریه شهریه خود را شروع کنید. در اینجا پنج مرحله ساده برای تأمین مالی تحصیلات دانشگاهی فرزند شما آورده شده است.

1. متعهد به شروع کار

هرچه زودتر سرمایه گذاری در زمینه تحصیل فرزند خود را شروع کنید ، بهتر است. مانند هر هدف سرمایه گذاری دیگر ، زمان و سود اضافی بهترین دوست و با ارزش ترین دارایی شما هستند. هرچه زودتر پس انداز منظم را شروع کنید ، در درازمدت به پس انداز کمتری نیاز خواهید داشت.

به بودجه خود نگاهی بیندازید تا مشخص کنید چقدر می توانید به پس انداز دانشگاه اختصاص دهید. حتی اگر فقط 50 دلار در ماه باشد ، این یک شروع است و با رشد درآمد یا کاهش هزینه ها ، می توانید میزان پس انداز خود را افزایش دهید. و اگر هنوز قادر به پس انداز چیزی نیستید ، با مادربزرگ و مادربزرگ تماس بگیرید تا ببینید آیا آنها ممکن است علاقه مند به شروع صندوق آموزش فرزند شما باشند.

2. برنامه داشته باشید

یک گام مهم در تهیه یک برنامه پس انداز دانشگاه این است که محاسبه کنید که پس از آمادگی برای تحصیل در مدرسه ، هزینه کل تحصیلات شما به چه میزان خواهد بود. استفاده از ارقام فعلی شهریه و هزینه می تواند مفید باشد اما اگر مواردی مانند تورم و افزایش قیمت شهریه را در بر نگیرد ، ممکن است تصویر دقیقی ارائه نکند. استفاده از ماشین حساب هزینه دانشگاه می تواند به پیش بینی هزینه های آینده دانشگاه کمک کند.

هنگامی که یک شماره را به ذهن بسپارید ، قدم بعدی در برنامه ریزی تعیین محل تأمین پول برای تحصیل در دانشگاه است. پس انداز و پس انداز شما از پدربزرگ و مادربزرگ یا سایر اعضای خانواده ، بخشی از این معما است. اما ممکن است فرزند شما از طریق بورسیه تحصیلی ، کمک مالی ، کمک های مالی و وام های دانشجویی خصوصی نیز بتواند کمک مالی دریافت کند.

مهم

با دقت توجه کنید که آیا قصد دارید خودتان وام های دانشجویی را برای کمک به تحصیل فرزندتان وام بگیرید. گرفتن وام PLUS والدین یا وام های خصوصی به این معنی است که فرزند شما بدهی کمتری برای بازپرداخت خواهد داشت اما جمع آوری بدهی دانشجویی می تواند توانایی پس انداز برای بازنشستگی یا رسیدن به سایر اهداف مالی را در معرض خطر قرار دهد.

3. به طور مداوم پس انداز کنید

برای جمع آوری پول کافی برای تأمین مالی چهار سال دانشگاه ، نه تنها باید زود پس انداز کنید بلکه به طور منظم و متجاوزانه سرمایه گذاری کنید. به جای اینکه هر سال یک مبلغ مشخص سرمایه گذاری کنید ، هر ماه مقدار کمی کمک کنید تا از مزایای استراتژی میانگین دلار و سود مرکب استفاده کنید ، همانطور که هر ماه حساب می شود.

اگر در برنامه 529 پس انداز می کنید ، یک راهکار جایگزین این است که حساب فرزند خود را از قبل بارگیری کنید. (اطلاعات بیشتر در مورد موارد زیر.) بارگذاری جلو به شما امکان می دهد تا پنج سال به حساب فرزند پس انداز کالج خود از طرف فرزند خود کمک کنید. مبلغ کل این کمکها نمی تواند از احتساب مالیات هدیه سالانه برای آن دوره پنج ساله بیشتر باشد.

برای سال 2020 مبلغ معافیت مالیات هدیه سالانه برای افراد 15000 دلار یا برای زوج های متاهل 30،000 دلار تعیین شده است. این بدان معناست که اگر متاهل هستید ، می توانید سالانه تا 30000 دلار به ازای هر کودک هدیه دهید بدون این که جریمه مالیاتی در نظر بگیرید. ²

4. گزینه های پس انداز و سرمایه گذاری خود را بدانید

هنگام تلاش برای تهیه پول برای تحصیلات دانشگاهی فرزندتان ، ترکیبی از وسایل نقلیه سرمایه گذاری و روش های تأمین مالی احتمالاً بهترین نتیجه را خواهد داشت. مطمئن باشید که از هر روش قابل کسر مالیات یا تعویق مالیات استفاده می کنید. برخی از بهترین گزینه های سرمایه گذاری برای پس انداز دانشگاه شامل موارد زیر است:

Roth IRA

اگر فرزندتان در دانشگاه 59 درجه باشد ، یک IRA Roth ممکن است یک وسیله سرمایه گذاری جذاب باشد ، زیرا سرمایه گذاری ها بدون مالیات رشد می کنند و برداشت ها نیز بدون مالیات خواهد بود (با فرض اینکه در این حساب حساب کرده باشید) حداقل پنج سال) تا زمانی که پول برای هزینه های تحصیلات واجد شرایط استفاده شود ، می توانید تا 10،000 دلار بدون مالیات و مجازات قبل از سن 59/2 سالگی برداشت کنید.³

حساب پس انداز آموزش Coverdell (قبلاً به عنوان IRA آموزش شناخته می شد)

اگرچه مشارکت در Coverdell ESA از مالیات کسر نمی شود (به این معنی که شما اکنون باید مالیات را بر روی پول پرداخت کنید) ، ارزش حساب بدون مالیات رشد می کند و وقتی برای هزینه های تحصیلات واجد شرایط برای ذی نفع تعیین شده استفاده می شود ، توزیع از حساب بدون مالیات است. . نقطه ضعف اصلی ESA های Coverdell این است که برای کمک های سالانه 2000 دلار کم است و خانواده هایی که درآمد ناخالص تعدیل شده (AGI) بالاتر از حد مجاز دارند نمی توانند در آن مشارکت کنند. وقتی کودک شما 18 ساله شد ، دیگر نمی توانید کمک جدیدی در برنامه کنید.  ⁴

هشدار

تمام پس انداز Coverdell ESA باید قبل از 30 سالگی فرزندتان استفاده شود. در غیر این صورت ، برای هر مانده مانده جریمه مالیات سختی پرداخت خواهید کرد.

طرح های پس انداز کالج ایالتی (529 برنامه)

برنامه 529 به شما این فرصت را می دهد تا از پس انداز دانشگاهی که برای چندین سال به آن نیازی ندارید ، بازده بورس را بدست آورید. مشارکت ها تا زمانی که پول برای پرداخت کالج دانشگاه استفاده شود ، به تعویق می افتد ، سپس درآمد با نرخ مالیات دانشجو مالیات می گیرد ، یکی دیگر از مزایای جذاب دیگر این است که نرخ مالیات دانشجو به طور کلی کمتر از پدر و مادر است. اگر این پول برای هزینه های تحصیلات واجد شرایط استفاده نشود ، توزیع می تواند به عنوان درآمد مشمول مالیات تلقی شود. بنابراین شما می خواهید مطمئن باشید که در یک برنامه 529 پس انداز نمی کنید. برای 529 برنامه اکثر ایالت ، اساساً محدودیت سهم سالانه وجود ندارد اما این برنامه ها محدودیت سهم مادام العمر دارند. محدودیت براساس برنامه متفاوت است.⁵

برنامه های پیش پرداخت شهریه

این برنامه ها اساساً نوع دیگری از برنامه 529 است ، اما بر خلاف برنامه 529 ، دولت در طرح از پیش پرداخت شده بیشتر خطر را به عهده می گیرد. اما آنها با محدودیت های عمده ای روبرو هستند. اول اینکه وجوه سرمایه گذاری شده فقط برای شهریه و هزینه ها (نه اتاق و تخته یا سایر هزینه ها) در دانشگاه های دولتی دولتی قابل استفاده است. استفاده از پول برای هر هدف یا دانشگاه دیگر منجر به پرداخت جریمه می شود. دوم ، برنامه های پیش پرداخت شهریه رشد شما را به میزان افزایش شهریه کالج های دولتی در ایالت شما محدود می کند.

توجه داشته باشید

وجوه موجود در یک طرح پس انداز دانشگاه 529 اکنون می تواند برای پرداخت هزینه های تحصیل در مقاطع ابتدایی ، راهنمایی و دبیرستان اختصاص یابد. IRS به شما امکان می دهد سالانه حداکثر 10 هزار دلار از 529 برای این منظور برداشت کنید.

5. عاقلانه سرمایه گذاری کنید

پس انداز برای دانشگاه و سرمایه گذاری آن دو چیز متفاوت است. قرار دادن پول به یک حساب پس انداز یا حساب بازار پول ، آن را به حالت نقدینگی در می آورد ، اما به جای آنکه با سرمایه گذاری در بورس سهام رشد کنید ، همان اندازه رشد بهره را مشاهده نمی کنید. از نظر وسایل نقلیه سرمایه گذاری ، وجوه سهام تقریباً در طول ده سال یا بیشتر تقریباً از سایر سرمایه گذاری ها فراتر رفته است.

اما ، فقط پول خود را در یک یا دو صندوق پارک نکنید و آن را رها کنید. حداقل سالانه عملکرد وجوه را مرور کرده و در صورت لزوم برای وجوه کم عملکرد ، تعدیلاتی انجام دهید. یکی از مزایای کار با برنامه ریز مالی این است که وی نه تنها در مورد برنامه پس انداز شما مشاوره ارائه می دهد بلکه می تواند عملکرد سرمایه گذاری را مدیریت و نظارت کند و صورتهای سه ماهه ارسال کند. اگر در حال مدیریت سرمایه گذاری های خود هستید ، حتماً زمان باقی مانده برای سرمایه گذاری را حساب کنید. به عنوان مثال ، اگر فرزند شما پنج سال از شروع دانشگاه فاصله دارد ، ممکن است وقت آن باشد که پول خود را به صندوق های رشد و درآمد و صندوق های اوراق قرضه منتقل کنید ، در حالی که هنوز هم سودهای بالایی را در نظر دارید ، قرار گرفتن در معرض فراز و نشیب های بازار را کاهش دهید.

دو تا چهار سال قبل از شروع فرزند شما برای تحصیل در دانشگاه ، پول کافی در سهام و اوراق قرضه برای پرداخت سال اول ، و قرار دادن آن در جایی امن و در دسترس ، مانند صندوق بازار پول. اگر درست قبل از نیاز به پول صبر کنید ، ممکن است مجبور شوید در زمانی که عملکرد بازار پایین است ، آن را بیرون بیاورید و بدین ترتیب بخشی از درآمد خود را از دست دهید.

نکته

برای متنوع سازی با هزینه های کمتر به دنبال بدون بار (بدون کارمزد خرید یا فروش) صندوق های سرمایه گذاری مشترک یا صندوق های قابل معامله در بورس باشید. به طور خاص ، نسبت هزینه صندوق را در نظر بگیرید ، که نشان دهنده هزینه سالانه مالکیت صندوق بیان شده به عنوان درصد دارایی است. هرچه این نسبت پایین باشد ، درآمد سرمایه گذاری شما بیشتر می شود نگه دارید.

برنامه ریزی برای دانشگاه به معنای اتخاذ رویکردی جامع در امور مالی است اما انجام آن غیرممکن نیست. اگر زود شروع می کنید ، گزینه های وسیله نقلیه سرمایه گذاری خود را می دانید و عاقلانه و منظم سرمایه گذاری می کنید ، می توانید موقعیت خود را طوری تنظیم کنید که بتوانید برای برخی از تحصیلات دانشگاهی فرزندتان و بدون ایجاد هزینه های دیگر در اهداف مالی خود هزینه کنید.