وام غیر منطبق چیست؟

محتوا

• وام های غیر منطبق چیست؟
• وام های غیر انطباق چگونه کار می کنند
• وام های سازگار

وام های رهنی انواع مختلفی دارد که می تواند به شما در خرید ملک کمک کند. وظیفه وام دهنده شما این است که بر اساس شرایط فردی و دستورالعمل های بانکی و دولتی تعیین کند که کدام یک برای شما بهتر است. یکی از راه های تمایز وام های رهنی از یکدیگر ، طبقه بندی هر یک به عنوان وام سازگار یا وام غیرمطابق است. وام های رهنی مرسوم که بانک ها و سایر م institutionsسسات مالی به مشتریان خود ارائه می دهند ممکن است مطابقت داشته باشد یا ناسازگار باشد.

وام های غیر منطبق چیست؟

وام های غیر انطباق ، که وام های جامبو نیز نامیده می شوند ، وام های رهنی است که از طریق برنامه های دولتی ، Fannie Mae و Fredy Mac ، در املاکی که واجد شرایط بیمه نیستند ، داده می شود. بانک ها و سایر م institutionsسسات مالی وام هایی را توسط این آژانس ها بیمه می کنند که سپس آنها را بسته بندی کرده و به سرمایه گذاران می فروشند. به اینها وامهای منطبق گفته می شود. وامهای غیر منطبق معمولاً توسط وام دهندگان خصوصی اعطا می شوند که شرایط مورد نیاز خود را برای تأیید قید می کنند. این وام ها به عنوان بخشی از نمونه کارهای سرمایه گذاری آنها است.

روش های مختلفی وجود دارد که وام های غیر منطبق با وام های منطبق متفاوت است:

وام های غیر انطباق چگونه کار می کنند

در وام غیر منطبق:

• مبالغ وام بیشتر است.
• مستندات گسترده تر است.
• پیش پرداخت ممکن است بیشتر باشد.
• نمره اعتبار مورد نیاز ممکن است بیشتر باشد.
• نسبت بدهی به درآمد ثابت است.
• ذخایر نقدی قابل توجهی ممکن است در دسترس باشد.
• نرخ بهره ممکن است بیشتر باشد.
• هزینه ها و هزینه های بسته شدن ممکن است بیشتر باشد.

مبالغ وام: مبلغ وام در یک وام رهنی غیر منطبق می تواند در سال 2019 بیش از 484،350 دلار باشد. در شمال شرقی و سواحل غربی ، این مبلغ وام می تواند تا 726،525 دلار باشد. مناطق جدا شده ای در ایالات متحده وجود دارد که حتی می تواند بالاتر برود.

مستندات: آماده باشید تا اسناد گسترده وام دهندگان ، برای چندین سال ، از اظهارنامه مالیات بر درآمد خود ، برگه های پرداخت مالیات ، صورتهای بانکی ، ارزیابی دارایی ها و سایر مطالب را در اختیار وام دهنده قرار دهید تا واجد شرایط وام رهنی نامناسب باشید.

پیش پرداخت: برخی از وام دهندگان فقط در حدود 10 درصد به پیش پرداخت نیاز دارند ، اما آنها معمولاً به بیمه رهن خصوصی با پیش پرداخت در آن سطح نیاز دارند. بسته به وام ، بسیاری از وام دهندگان به پیش پرداخت در حدود 20 درصد یا حتی کمی بیشتر نیاز دارند.

امتیاز اعتبار: امتیازات اعتباری مورد نیاز بین حداقل 700-750 خواهد بود. از آنجایی که وام دهندگان خصوصی وام های غیر منطبق می دهند ، امتیازات اعتباری خود را تعیین می کنند و می توانند آنها را بالا یا پایین کنند.

نسبت بدهی به درآمد: حداکثر نسبت بدهی به درآمد که اکثر وام دهندگان 45 درصد اعمال می کنند ، اما بسته به شرایط ممکن است استثنا کنند.

ذخایر نقدی: اکثر وام دهندگان وامهای غیر منطبق درخواست می کنند که ذخایر نقدی قابل توجهی در دسترس باشد زیرا در صورت سلب مالکیت به دلیل بزرگی وام ، ضرر زیادی می بینند. میزان ذخایر نقدی توسط هر وام دهنده تعیین می شود اما غالباً یک سال وام های پرداختی است.

نرخ بهره: نرخ بهره وام غیر منطبق تقریباً همیشه کمی بیشتر از وام با ارزش کمتر است. وام دهندگان سعی می کنند رقابتی باشند و نرخ بهره را تا حد ممکن پایین نگه دارند.

هزینه ها و هزینه های بسته شدن: هزینه و کارمزد بسته شدن در وام مسکن غیر منطبق بیشتر است زیرا هزینه ها به عنوان درصد مانده وام محاسبه می شود. همچنین هزینه های اضافی بسته شدن این نوع وامها مانند ارزیابی های متعدد وجود دارد.

اینها دستورالعمل های کلی برای وام های غیر منطبق هستند. از آنجا که وام دهندگان خصوصی هستند ، هر یک از این رهنمودها ، به جز محدودیت وام ، به صلاحدید آنها است. مزایای دیگر وام عدم انطباق نسبت به وام مطابقت دارد:

• محدودیت وام بیشتر است.
• وامها در ملک تجاری موجود است.
• وامها حتی اگر ورشکستگی داشته باشید ممکن است در دسترس باشد.

وام های سازگار

وام های سازگار توسط بانک ها و سایر م institutionsسسات مالی و با حمایت مالی Fannie Mae و Fredy Mac اعطا می شوند. آنها ویژگی هایی دارند که متفاوت از وام های غیر منطبق هستند:

• وام ها باید در سال 484،350 دلار باشد.
• پیش پرداخت ممکن است تا 3 درصد از قیمت خانه باشد.
• پیش پرداخت و هزینه های بسته شدن ممکن است هدیه شود.
• امتیاز اعتبار وام گیرنده نمی تواند کمتر از 630-650 باشد.
• نسبت بدهی به درآمد نمی تواند از 36 درصد بالاتر باشد. بسته به نمره اعتباری و شرایط وام گیرنده می تواند 45 درصد باشد.

وام های سازگار نسبت به وام های غیر انطباق دارای مزایایی هستند:

• انعطاف پذیری: از آنجا که وام های سازگار باید با همان استانداردهای موجود در موسسات مالی مطابقت داشته باشند ، وام گیرنده اغلب وام دهندگانی را انتخاب می کند.
• نرخ بهره پایین تر: نرخ سود وام های منطبق معمولاً کمتر از نرخ سود وام های غیر منطبق است.

اگر در حال آماده سازی برای درخواست وام رهنی متناسب هستید ، به خاطر داشته باشید که می خواهید امتیاز اعتبار خود را در حد استاندارد نگه دارید و دارای سابقه اعتباری بی عیب و نقص باشید. گزارش اعتبار خود را مرور کنید و مطمئن باشید هیچ خطایی وجود ندارد که بتواند امتیاز اعتبار شما را کاهش دهد.